10 Missverständnisse über modernes Banking

Obwohl das Bankensystem sowohl für unsere persönlichen Finanzen als auch für die Volkswirtschaft von großer Bedeutung ist, haben die meisten Menschen immer noch nur ein begrenztes Verständnis dafür, wie es tatsächlich funktioniert. Das ist eigentlich ziemlich unvermeidlich - das moderne Bankensystem ist so kompliziert, dass selbst viele Bankiers es nicht vollständig verstehen. Es ist jedoch zumindest möglich, einige weit verbreitete Missverständnisse aufzuklären.

10Banken verleihen Kundeneinlagen

Die meisten Leute denken, dass das Bankgeschäft eine einfache Idee ist: Eine Bank nimmt Einlagen von Kunden an und verspricht ihnen Zinsen als Anreiz, um ihre Einlagen bei der Bank zu behalten, und verleiht dieses Geld dann mit einem höheren Zinssatz, um Gewinne zu erzielen. Leider hat das Bankwesen seit Jahrhunderten nicht so funktioniert.

In Wirklichkeit leihen Banken Geld aus den Darlehen, die sie an Kunden vergeben. Jede Bank verfügt über eine Bilanz, die Vermögenswerte (Geld, das der Bank geschuldet ist) und Verbindlichkeiten (Geld, das die Bank schuldet) aufführt. Wenn eine Bank einem Kunden ein Darlehen gewährt, schreibt sie den Betrag dieses Darlehens als „Vermögenswert“ in seiner Bilanz an, das wiederum als Verbindlichkeit auf ein Konto bei einer anderen Bank übertragen werden kann. Obwohl also kein neues physisches Geld geschaffen wurde, wurde dennoch eine neue Einlage angelegt, und daher wurde dem Bankensystem neues Geld hinzugefügt.

Alle Banken haben Beschränkungen hinsichtlich der Höhe neuer Einlagen, die sie durch die Ausgabe von Darlehen schaffen können. Diese werden als "Mindestreserveanforderungen" bezeichnet und variieren mit der Bilanzsumme der Bank. Zentralbanken (wie die amerikanische Federal Reserve) können je nach Bedarf die Mindestreserveanforderungen erhöhen oder senken, je nach den aktuellen wirtschaftlichen Bedingungen.

Im Rahmen ihrer Mindestreserveanforderungen kann eine Bank jedoch direkt aus jeder neuen Einlage Darlehen verleihen. Wenn beispielsweise der geltende Mindestreservesatz für die Bank 10 Prozent beträgt und die neue Einlage der Bank 1.000 Dollar beträgt, kann die Bank nun weitere 909 Dollar verleihen, die bei einer anderen Bank eingezahlt werden können, wodurch eine neue Einzahlung entsteht, die verwendet werden kann weitere 819 Dollar ausleihen und so weiter. Dies wird als "Geldmultiplikator" bezeichnet und macht die gesamte Geldmenge effektiv unbegrenzt (da der Geldbetrag zu diesem Zeitpunkt lose auf der wirtschaftlichen Aktivität basiert). Dies hat sowohl positive als auch negative Auswirkungen, deren Details weiterhin heiß diskutiert werden.

9Zentralbanken entscheiden Zinssätze

Da in den Medien häufig von der Regierung die Erhöhung oder Senkung der Zinssätze erwähnt wird, kann leicht davon ausgegangen werden, dass die Zentralbanken die totale Kontrolle über sie haben. Das stimmt aber nicht. Zinssätze sind einfach der Geldpreis - und wie alle Preise werden sie letztendlich auch vom internationalen Markt bestimmt, auch auf internationaler Ebene.

Was Zentralbanken tun können, ist der Mindestzinssatz, zu dem ein Bankinstitut Kredite generieren kann. Die Banken im System sind nicht verpflichtet, Kredite zu diesem Mindestsatz zu gewähren, und tun dies häufig nicht. Genau dies geschah bei der "Kreditkrise" von 2008, als die Großbanken in ihrer Bilanz so nervös waren, dass sie sich weigerten, neue Kredite zu vergeben, obwohl die US-Notenbank den kurzfristigen Mindestsatz auf nahezu null gesenkt hatte . Dies führte zu einem Mangel an verfügbaren Krediten auf der ganzen Welt, was die Wirtschaftstätigkeit stark beeinträchtigte. Die Zentralbank wird auch Ziele für den allgemeinen Zinssatz festlegen und versuchen, diese im Laufe der Zeit zu erreichen, beispielsweise durch Anpassung der Zinssätze für das Geld, das sie an Geschäftsbanken vergibt.

Selbst auf internationaler Ebene haben die Zentralbanken die Zinssätze weniger als die meisten glauben. Die Länder versuchen häufig, Geld durch den Verkauf von Staatsanleihen aufzubringen, deren Zinssatz von der Zentralbank festgelegt wird. Zu niedrig, und niemand möchte die Anleihen kaufen. Um zu sagen, dass die Zentralbanken die Zinssätze "kontrollieren", ist das, als würde man sagen, Walmart kontrolliert den Brotpreis in seinen Läden. Niemand würde das Brot kaufen, wenn es 100 Dollar pro Laib kostet. In Bezug auf die Zinssätze muss sich eine Zentralbank national und international an die Marktanforderungen anpassen.

8Zentralbanken kontrollieren die Wirtschaft

Wenn Sie Alex Jones oder verschiedenen anderen paranoiden Medienvertretern zuhören, haben Sie möglicherweise den Eindruck, dass Zentralbanken Zinssätze als „Waffe“ zur Kontrolle der Gesellschaft verwenden. Wenn Sie sich jedoch das Thema eingehend ansehen, erkennen Sie, dass die „Master-Manipulatoren“ in Zentralbanken tatsächlich ziemlich anfällig für Manipulationen sind. Wenn wir in einer einfachen Welt leben würden, könnte ein Zentralbanker am Morgen aufwachen und mit den Zinssätzen spielen, wenn er es für richtig hält. Wir leben jedoch nicht in einer einfachen Welt.

Der Libor-Skandal gibt Aufschluss darüber, wie Zentralbanken die Zinssätze in der realen Welt bestimmen. Der Libor oder der London Interbank Offered Rate ist der Referenzzinssatz, den die meisten großen Finanzinstitute bei der Bestimmung ihrer eigenen Zinssätze als Richtlinie verwenden, einschließlich der meisten Zentralbanken. Grundsätzlich legen die Libor-Mitgliedsbanken Schätzungen darüber vor, zu welchem ​​Zinssatz sie Kredite aufnehmen könnten. Der Durchschnitt dieser Schätzungen wird verwendet, um den Libor festzulegen. Während des Libor-Skandals wurden mehrere große Banken beim Manipulieren der von ihnen eingereichten Daten erwischt, um günstigere Zinssätze für sich selbst zu erzielen. Da der Libor-Satz manipuliert wurde, wurde auch der entsprechende Zinssatz festgelegt. Infolgedessen mussten verschiedene Zentralbanken auf der ganzen Welt Schritte unternehmen, um den durch den Skandal verursachten Schaden zu mildern.

7Zentralbanken haben enorme Autorität

Ein Blick auf den amerikanischen Federal Reserve Act kann helfen, den Mythos zu zerstreuen, Zentralbanken seien mächtig. Es ist wahr, dass das Gesetz der Zentralbank ziemlich beeindruckende Befugnisse einräumt - aber was im Gesetz fehlt, ist wichtiger.

Erstens hat die Federal Reserve (oder jede andere Zentralbank) keine Kontrolle über Ratingagenturen wie Moody's oder Standard and Poor's, die die Kreditwürdigkeit ganzer Länder bestimmen und die Wirtschaft in Mitleidenschaft ziehen können. Zweitens verfügt keine Zentralbank über das „Shadow Banking System“. Dies schließt Einheiten wie Hedge-Fonds und Staatsfonds ein, die wie eine Bank handeln können, jedoch nicht den gleichen Vorschriften unterliegen. Darüber hinaus sind Megabanks wie Citigroup, HSBC und Goldman Sachs weltweit tätig, was bedeutet, dass sie in verschiedenen Ländern unterschiedlichen Vorschriften unterliegen und dies zu ihrem Vorteil nutzen können.

Die oben genannten Institutionen kontrollieren Billionen von Dollars und sind der Öffentlichkeit gegenüber nicht verantwortlich, abgesehen von der Erbringung von Dienstleistungen für ihre eigenen Kunden. Zu sagen, dass eine Zentralbank eine gesamte Wirtschaft „kontrollieren“ kann, ist eine grobe Vereinfachung.

6Zentralbanken sind private Institutionen

Dies ist wahrscheinlich der am weitesten verbreitete Mythos über Zentralbanken und derjenige, der am leichtesten zu zerstreuen ist. Leute wie Alex Jones wiederholen gern, dass Zentralbanken tatsächlich gewinnorientierte private Institutionen sind. Was sie Ihnen nicht sagen werden, ist, dass die meisten dieser Gewinne direkt in die Kassen der Regierung gestoßen werden. Zentralbanken gehören somit letztlich der Öffentlichkeit ihres jeweiligen Landes, ebenso wie alle staatlichen Institutionen in einer Demokratie sind.

Es ist wahr, dass die Öffentlichkeit nicht direkt für Zentralbankbeamte stimmen kann, aber das Gegenteil trifft auch zu. Wenn die US-Notenbank wirklich eine private Firma wäre, wäre ihr Vorsitzender einem CEO ähnlich. Im Gegensatz zum CEO eines privaten Unternehmens kann er jedoch keine Mitarbeiter einstellen und entlassen, die Regeln und Vorschriften seines Unternehmens festlegen, niemandem eine Gehaltserhöhung gewähren oder sogar seine eigenen persönlichen Mitarbeiter wählen. Die Frage der öffentlichen Aufsicht ist eine gültige und nicht einfach zu beantwortende Frage, aber jeder gute Vergleich zwischen den Operationen einer Zentralbank und denen eines Großunternehmens macht den Unterschied deutlich. Da eine Zentralbank anders arbeitet als eine private Kapitalgesellschaft und nicht an den erzielten Gewinnen festhält, handelt es sich definitionsgemäß nicht um eine private Institution.

5Bank-Alone-Kontrollzinsen

Wie bereits erwähnt, haben Ratingagenturen genauso viel Einfluss auf die Zinssätze wie jede Zentralbank. Das Wort einer der drei großen Agenturen kann buchstäblich eine ganze Wirtschaft bilden oder brechen. Ihre Ratings bestimmen die Kreditkosten für Länder, Staaten und Provinzen innerhalb dieser Länder, für einzelne Städte, Großunternehmen und sogar für Einzelpersonen. Eine Bank unternimmt vor der Ausgabe eines Darlehens zunächst die Kreditwürdigkeit des Antragstellers, um festzustellen, ob die Kreditvergabe eine sichere Idee ist. Je niedriger ein Rating einer Agentur ist, desto höher ist die Kreditwürdigkeit, und desto schwieriger ist es für den Kreditnehmer, die angesammelten Schulden abzuzahlen. Diese teuflische Schuldenspirale hat in der Vergangenheit mehr als ein Land ruiniert.

Und wie jede große Organisation mit weltweiter Reichweite unterliegen Ratingagenturen sowohl der Korruption als auch dem Ermessensfehler. Nach der Finanzkrise von 2008 wurde nach einer Alternative zu den Agenturen (die im Gegensatz zu Zentralbanken wirklich private Institutionen sind) gesucht, da diese über eine unglaubliche Macht verfügen, die sie ohne Rechenschaftspflicht gegenüber der Öffentlichkeit ausüben. Die Zeit wird zeigen, ob in der Zukunft größere Änderungen vorgenommen werden, aber dies ist sicherlich ein Bereich des Finanzsystems, der dringend einer Überholung bedarf.

4Sie müssen Ihre Sozialversicherungsnummer angeben, um ein Konto zu eröffnen

Die Idee, dass Sie Ihre Sozialversicherungsnummer angeben müssen, um ein Bankkonto zu erhalten, ist einfach falsch, auch wenn Ihre Bank Ihnen dies wahrscheinlich nicht verraten wird. In den meisten Fällen müssen nur Ihr Arbeitgeber und Ihre Regierung Ihre Nummer haben. In den Vereinigten Staaten können Sie auch eine als Steuerzahleridentifikationsnummer bezeichnete Alternative verwenden, die einfach über das Internet abgerufen werden kann.

Wenn Sie Ihre Sozialversicherungsnummer an eine Telefongesellschaft weitergeben, kann dies zwar dazu beitragen, dieser teuren Einzahlung auf Ihrem neuen iPhone zu entgehen, die Risiken, die sich daraus ergeben, dass Sie sie jedoch frei vergeben, können Sie auf lange Sicht viel mehr kosten. Eine Bank kann jedoch Ihre Sozialversicherungsnummer für bestimmte Arten von Konten verlangen, beispielsweise für Konten, die einen gewissen Schutz vor Steuern bieten oder mit Anlagen und Investmentfonds umgehen. Diese Anforderungen sind von Staat zu Staat und von Konto zu Konto unterschiedlich, daher lohnt sich ein wenig Forschung.

3Banken haben viele Währungen in ihrem Tresorraum

Banken bieten Schließfächer an, in denen Wertsachen aufbewahrt werden, und halten in der Regel genügend Bargeld für Transaktionen eines Tages bereit. Aber ansonsten ist Banküberfall nicht die lukrative Praxis, die es einmal war: Die Zeit, in der Millionen von Bargeld in Banken eingelagert wurden, sind längst vorbei.

Selbst wenn Banken Millionen von Dollar in ihren Tresoren behalten wollten (tun sie wirklich nicht), wäre dies wahrscheinlich nicht möglich. Die Geldmenge eines Landes kann in einige Kategorien unterteilt werden: physische Währung, Bankguthaben, Reiseschecks usw. In den USA wird jede physische Währung als "M0" -Lieferung bezeichnet und beläuft sich auf etwa 1,2 Billionen Dollar. Nur etwa ein Drittel davon ist tatsächlich in Amerika, der Rest ist auf der ganzen Welt verstreut. Mittlerweile gibt es im ganzen Land rund 7.000 Banken mit insgesamt rund 80.000 Filialen. In Anbetracht der Tatsache, dass ein großer Teil der physischen Währung von Privatpersonen oder Einzelhändlern gehalten wird, würde einfach nicht genug Geld für jede Bank vorhanden sein, um Millionen zur Hand zu haben.

Natürlich wird dies von Zweig zu Zweig variieren, aber die meisten Banküberfälle sind nicht wirklich lukrativ.In Anbetracht der vielen Probleme, die beim Versuch auftreten können, eine große Geldsumme abzuheben - oder sogar eine einzulegen - ist es klar, dass die meisten Banken es vorziehen, mit physischer Währung so wenig wie möglich zu handeln.

2Zentralbanken sind keinem höheren Organ ansprechbar

Erstens sind die Zentralbanken, wie oben erwähnt, in Form der Öffentlichkeit ihrer Nation gegenüber einer höheren Behörde verantwortlich. Aber auch darüber hinaus ist die Bank für Internationalen Zahlungsausgleich (BIZ) eine globale Aufsichtsbehörde, die aus 60 Mitgliedsbanken besteht, die jeweils rund 90 Prozent der Weltwirtschaft beaufsichtigen. Die BIZ wurde 1930 als Reaktion auf die Weltwirtschaftskrise gegründet und fungiert als Zentralbank für ihre Mitgliedszentralbanken, um Transaktionen zwischen ihnen zu erleichtern und ihr Verhalten zu beraten. Im Gegensatz zu den meisten Zentralbanken handelt es sich bei der BIZ jedoch ausschließlich um nicht-private Institutionen und beeinflusst den privaten Sektor in keiner Weise direkt. Darüber hinaus dient die BIZ der Welt (oder zumindest ihren eigenen Mitgliedsländern), indem sie jedem, der neugierig genug ist, um danach zu suchen, kostenlose Informationen über wirtschaftliche Angelegenheiten und einzelne Banken zur Verfügung stellt.

1Offshore-Konten sind illegal und schwer einzurichten

Offshore-Konten sind nicht nur absolut legal, sie sind auch überraschend einfach einzurichten. Und nein, sie sind nicht nur für die Reichen.

Alles, was Sie zum Einrichten eines Kontos bei einer Offshore-Bank benötigen, ist die ordnungsgemäße Identifizierung (denken Sie daran, dass in den meisten Fällen keine Sozialversicherungsnummer erforderlich ist), einen Reisepass, ein Führungsschreiben eines professionellen Steuerberaters oder Finanzbeauftragten und eine Art von Nachweis der Adresse. In einigen Fällen ist eine erste Anzahlung nicht erforderlich. Offshore-Trusts ähneln Offshore-Banken, sind jedoch breiter aufgestellt (sie sind einfach eine juristische Person, deren geografischer Standort außerhalb des Zuständigkeitsbereichs des Treuhänders liegt) und bieten auch mehr Sicherheit beim Schutz von Vermögenswerten. In beiden Fällen kann auf die meisten dieser Institutionen über das Internet zugegriffen werden, und es ist nicht erforderlich, das Land zu verlassen, um ein Konto zu eröffnen.

+ Die Welt hat nur eine Art von Finanzsystem

Dies ist wieder eine grobe Vereinfachung. Das Islamic Banking besteht seit Tausenden von Jahren und betreibt ein Finanzsystem im Einklang mit dem Scharia-Gesetz. Das islamische Bankgeschäft funktioniert derzeit ähnlich wie die meisten anderen Bankensysteme, mit der Ausnahme, dass es behauptet, ohne Interesse zu handeln (wie viele Religionen verbietet der Islam Wucher, obwohl dies nicht unbedingt bedeutet, dass jegliches Interesse verboten ist). In der Tat sind Behauptungen, ohne Zinsen zu handeln, auch ein Mythos, und das islamische Bankgeschäft verwendet den sogenannten "Dreivertrag" -Trick, um Kredite zu verzinsen, ohne sie tatsächlich Zinsen nennen zu müssen.

Kreditgenossenschaften sind eine weitere Alternative zum traditionellen Bankgeschäft. Obwohl Kreditgenossenschaften zwar in den Zuständigkeitsbereich von Zentralbanken fallen (obwohl die Vorschriften unterschiedlich sind), werden sie auf ganz andere Weise als traditionelle Banken betrieben und befinden sich direkt im Eigentum ihrer jeweiligen Kunden. Kunden einer Kreditgenossenschaft können in den meisten Fällen sogar durch interne Kundenabstimmung der Vertreter für die Institution arbeiten.